Hỏi Đáp

Cơ sở phát triển của tín dụng phi chính thức

tcdn – Đây là nguồn thu nhập quan trọng nhất của tội phạm có tổ chức, ngoài cờ bạc. Các khoản thanh toán phải được thực hiện vào một ngày và giờ xác định, và việc trả nợ trễ có thể dẫn đến lãi suất cao hơn hoặc thậm chí truy đòi nghiêm ngặt.

1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng đen

Tín dụng phi chính thức thường được hiểu là hình thức vay vốn nằm ngoài sự quản lý và giám sát của các cơ quan tài chính tiền tệ, kể cả từ các cá nhân, thông qua các hình thức tín dụng khác. Bạn bè, người thân (nguyen kim anh et al. 2017). Nói một cách dễ hiểu, tín dụng phi chính thức là tín dụng sau khi loại trừ tín dụng chính thức và bán chính thức.

Đối với tín dụng phi chính thức, một phần mối quan tâm là tín dụng đen – vì đây là những chương trình có tác động lớn nhất đến các doanh nghiệp cá nhân – đặc biệt là ở các vùng nông thôn, vì tác động tiêu cực của nó (ledgerwood và cộng sự, 2013).

Bạn đang xem: Tín dụng phi chính thức là gì

Theo Nugent (1941), thuật ngữ “tín dụng đen” thường được sử dụng để mô tả những người cho vay cung cấp các khoản vay nhỏ với thời hạn cho vay ngắn và phí trả nợ cao hơn mức được pháp luật cho phép. Trong thời gian nghiên cứu, “tín dụng đen” chỉ liên quan đến việc cho người làm công ăn lương vay. Người cho vay thường yêu cầu chứng từ chuyển bảng lương của người đi vay để được hưởng bảng lương của người đi vay trong trường hợp vỡ nợ. Các yếu tố góp phần vào hình thức cho vay này bao gồm lòng tham của các nhà cung cấp cho vay, sự cả tin của người dùng và sự khẩn cấp của những người đi vay khi tìm đến tín dụng đen.

Các nhóm miller (1966), kaplan và matteis (1968), và shergold (1978) đều cho rằng tín dụng đen được xã hội chấp nhận khi cho vay với lãi suất cao hơn giới hạn hoặc tiêu chuẩn pháp luật. Đây là nguồn thu nhập quan trọng nhất của tội phạm có tổ chức, ngoài thu nhập từ cờ bạc. Các khoản thanh toán phải được thực hiện vào một ngày và giờ xác định, và việc trả nợ trễ có thể dẫn đến lãi suất cao hơn hoặc thậm chí truy đòi nghiêm ngặt. Ngoài ra, các đối tượng cho vay nặng lãi đã thâm nhập vào các ngân hàng và các doanh nghiệp hợp pháp, “núp bóng” các tổ chức này và tiếp tục mở rộng các hoạt động phi pháp.

Với nhận thức này, có thể thấy ba đặc điểm quan trọng của tín dụng đen: (i) nằm ngoài hệ thống các tổ chức tài chính được cấp phép, (ii) lãi suất cao và (iii) đi kèm với các hành vi vi phạm pháp luật.

2. Một số lý thuyết giải thích cơ sở cho sự tồn tại của tín dụng phi chính thức

Các quy luật và lý thuyết về cung và cầu, các mối quan hệ rủi ro và lãi suất, cạnh tranh và hiệu quả trong hoạt động tín dụng giải thích cơ sở của sự phát triển tín dụng phi chính thức.

Lý thuyết về thông tin bất đối xứng xuất hiện lần đầu tiên vào những năm 1970 bởi George Akerlof, Michael Spence và Joseph Stiglitz). Thông tin bất đối xứng hay còn gọi là thông tin không đối xứng là việc các bên tham gia giao dịch cố tình che giấu thông tin. Sự bất cân xứng thông tin làm thay đổi việc đánh giá rủi ro và chi phí giao dịch, đồng thời giá không phải là giá cân bằng thị trường và có thể quá thấp hoặc quá cao.

Trong hoạt động cho vay, lý thuyết giải thích rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi trong quan hệ tín dụng, tạo ra một tổ chức tài chính / người cho vay có mối quan hệ rủi ro – phần thưởng. Lựa chọn bất lợi là tình huống bất cân xứng thông tin xảy ra trước khi giao dịch được thực hiện: những người đi vay có rủi ro cao chủ động tìm kiếm các khoản vay. Ví dụ, những người liều lĩnh hoặc có động cơ lừa đảo thường là những người háo hức vay vốn bởi vì họ biết rất rõ rằng việc trả nợ là khó có thể xảy ra hoặc không có khả năng xảy ra. Rủi ro đạo đức phát sinh khi một bên có lợi thế về thông tin hiểu được sự bất cân xứng về thông tin giữa các bên giao dịch và tự nhiên hình thành động cơ để hành động có lợi cho mình, bất kể hành vi đó có thể gây hại cho bên có bất lợi về thông tin. (chẳng hạn như đặt ra lãi suất cao, yêu cầu tài sản thế chấp, tính lãi kép, đòi nợ bằng bạo lực …)

XEM THÊM:  Thế nào là giản dị, khiêm tốn? - cuc trang

Lý thuyết đánh đổi phần thưởng rủi ro cho rằng đầu tư có rủi ro càng cao thì lợi tức kỳ vọng của nhà đầu tư càng cao và lợi tức kỳ vọng từ khoản đầu tư càng lớn và ngược lại. Trong hoạt động cho vay, người cho vay thực thi nguyên tắc này thông qua lãi suất cho vay: người đi vay có điều kiện rủi ro càng lớn thì lãi suất cho vay càng cao. Có đầy đủ thông tin thì người đi vay mới chịu rủi ro. Rủi ro cao (các tổ chức không chấp thuận cho vay) có thể được loại bỏ, do đó rủi ro được giảm thiểu. Khi thông tin không đầy đủ, người cho vay có thể từ chối hoặc chấp nhận cho vay với lãi suất cao (hoặc phải có tài sản thế chấp).

Kinh tế học chi phí giao dịch – Theo ronald harry coase, tức là williamson, chi phí giao dịch bao gồm thời gian và chi phí đàm phán, soạn thảo và thực thi một giao dịch hoặc hợp đồng, bao gồm tìm kiếm thông tin, thương lượng, ký hợp đồng và thực thi, và kiểm soát … trong tín dụng Trong hoạt động, chi phí giao dịch cấu thành lãi suất tiền vay. Điều này làm tăng lãi suất cho vay do chi phí kiểm soát thực hiện / thực thi hợp đồng của tín dụng phi chính thức rất cao.

3. Cơ chế hoạt động tín dụng phi chính thức

Lãi suất cao đối với tín dụng phi chính thức

Lãi suất cao (cho vay nặng lãi) là mục tiêu của các nhà cung cấp tín dụng phi chính thức. Thu tiền bằng bạo lực là một phương thức cấp tín dụng phi chính thức. Thói cuồng dâm có từ thời Trung cổ, và mặc dù bị lên án mạnh mẽ là vô đạo đức, nó vẫn tồn tại cho đến ngày nay. Thực tế này chứng minh sức sống (điều kiện tồn tại) của nạn cho vay nặng lãi.

a / Người đi vay: Đây là nhóm người không thể vay vốn từ các tổ chức tài chính chính thức và không thể vay từ anh em, bạn bè có nhu cầu vay gấp.

(i) Các nhóm người vay tham gia vào các hoạt động bất hợp pháp: buôn lậu, cờ bạc, các tội phạm khác …;

(ii) Nhóm nghèo, thất nghiệp, thu nhập thấp (không có tiền tiết kiệm hoặc không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu), có thu nhập ít để trả nợ;

(iii) Nhóm người không chứng minh được khả năng trả nợ / không cung cấp thông tin về nguồn trả nợ (ví dụ: sở hữu nhà nhưng thuộc tài sản chung, có thu nhập nhưng làm nghề tự do, không ổn định, không ai xác minh);

(iv) Một nhóm khách hàng vay nhỏ mà nhiều tổ chức tài chính không thể đáp ứng do chi phí vay cao;

(v) Nhóm Bên vay Khẩn cấp: Hầu hết những người đi vay tiềm năng có nhu cầu khẩn cấp. Ngoài 4 hạng người trên, còn rất nhiều trường hợp có khả năng trả hết nợ và đủ điều kiện vay từ các tổ chức tài chính chính thức, nhưng do nhu cầu cấp thiết (phải vay được tiền ngay trong ngày. , ngay trong ngày), nếu không vay được thì có thể đến tổ chức tài chính chính thức để làm thủ tục vay.

Khoản vay là một thỏa thuận dân sự, theo đó người đi vay có quyền / khả năng thương lượng. Tuy nhiên, những nhóm khách hàng vay không có năng lực này. Họ có nhu cầu nhưng không có / hoặc ít khả năng chi trả. Đối với một đường cầu thẳng đứng, lãi suất quá cao là không thể tránh khỏi.

b / Cho vay của các tổ chức tài chính chính thức: kinh doanh tiền tệ – bao gồm cả kinh doanh tín dụng – hình thành một thị trường tài chính khổng lồ với những người cho vay, các sản phẩm cho vay và các phương thức cho vay khác nhau, nguyên tắc chung nhất là thu hồi gốc và lãi trong một thời gian xác định . Các tổ chức cho vay lớn nhất là các ngân hàng và công ty tài chính; nhiều nước có ngân hàng đầu tư, ngân hàng công nghiệp, ngân hàng phát triển; nhiều nước tổ chức ngân hàng nghèo / ngân hàng cộng đồng để cung cấp các khoản vay cho các nhóm dễ bị tổn thương (nghèo, phụ nữ …); các tổ chức tài chính vi mô đang phát triển mạnh mẽ , Đáp ứng nhu cầu vay nhanh, nhỏ lẻ tại các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa …

Để cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng, các tổ chức tài chính chính thức do các cơ quan quản lý quy định xây dựng các chính sách cho vay đối với các đơn vị tiêu chuẩn, bao gồm các quy trình / thủ tục, cho vay, đảm bảo khả năng trả nợ của người đi vay và thực hiện các biện pháp thu nợ hợp pháp và nhân đạo. Trong xã hội, đặc biệt là các nước đang phát triển, thu nhập bình quân đầu người thấp, nghèo đói, thất nghiệp, v.v. 5 loại khách hàng vay trên không phải là duy nhất và được phân loại bởi các tổ chức cho vay chính thức. Được phân loại là bất hợp pháp / hoặc không đạt tiêu chuẩn / hoặc chi phí giao dịch, phí bảo hiểm khoản vay rủi ro là quá cao. Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính đều có chính sách không cho vay các đối tượng này

XEM THÊM:  Học lệch là gì? Nên và Không Nên Nếu Bạn Muốn Học Lệch

Xem thêm: Cách xử lý khi bị đăng tải hình ảnh nhạy cảm lên mạng xã hội – PhapTri

c / Cho vay nặng lãi / Chủ nợ không chính thức

Khi có cầu, có cung. Nếu tổ chức tín dụng chính thức / hợp pháp không cung cấp, người cho vay nặng lãi / hoặc tổ chức tín dụng bất hợp pháp sẽ phản hồi. Những người bị loại khỏi lĩnh vực tín dụng hợp pháp hoặc tín dụng bị hạn chế do một số điều kiện nhất định, nên sử dụng tín dụng bất hợp pháp như một phương sách cuối cùng do tính linh hoạt, thời gian và chi phí giao hàng. Bản dịch nhanh chóng.

Cho vay nặng lãi – để đáp ứng nhu cầu vay của 5 nhóm người vay dưới chuẩn – mang lại rủi ro rất lớn. Đây là thị trường có nhu cầu (phi nhu cầu) rủi ro cao, chi phí cao, dẫn đến lãi suất cho vay cao và có thể là bất hợp pháp:

(i) Khó đòi nợ: Người vay rất khó trả nợ, gây nhiều áp lực cho người vay, người cho vay phải liên tục đòi nợ, đòi giáp mặt, đe dọa, thuê xã hội đen … chi phí của người vay. Khoản nợ được tính dựa trên giá trị (thường là nhỏ) của mỗi khoản vay;

(ii) Chi phí ẩn: Do các hoạt động bất hợp pháp, các cá nhân và người cho vay có thể phải hối lộ chính phủ, theo đuổi các vụ án hình sự, chuyển địa điểm, cạnh tranh, tranh giành lãnh thổ;

(iii) Chi phí huy động vốn cao. Người giàu không tiết kiệm mà cho các tổ chức / cá nhân vay tiền với lãi suất cao;

(iv) Khi lãi suất cao, gánh nặng tài chính lớn và người đi vay không có khả năng trả nợ; các hành vi phạm tội (giết, bắt, trấn lột, tịch thu tài sản) được chuẩn bị trước cho con nợ. Theo lý thuyết chi phí giao dịch, những người cho vay nặng lãi phải trả tiền cho những sự chuẩn bị này.

Chương trình

<3

(i) Các khoản vay nhỏ, có hoặc không có tín dụng

(ii) Thủ tục đơn giản / thời gian nhanh chóng đáp ứng nhu cầu cấp thiết

Chương trình đơn giản. Nếu cầm cố, bên cho vay sẽ giữ tài sản, giấy tờ gốc và hứa bán / chuyển nhượng lại giấy tờ chính chủ cho bên vay (xe, điện thoại, CMND, thẻ sinh viên…). Mục đích vay, công chứng tài liệu, đánh giá thu nhập,… bị bỏ qua hoặc giảm thiểu. thanh toán bằng tiền mặt. Nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn, người cho vay tự động bán tài sản để thu hồi nợ mà không cần thông qua bất kỳ thủ tục pháp lý nào. Người cho vay đến người đi vay ngay trong ngày để cho vay; thậm chí thông qua ứng dụng …

Thu hồi Nợ

Thu hồi nợ là chìa khóa của hoạt động tín dụng. Trong trường hợp thủ tục vay đơn giản, người vay có nhu cầu cấp thiết, khó khăn về tài chính, khả năng trả nợ thấp, cộng với lãi suất cao, các đối tượng cho vay đã chuẩn bị sẵn các phương án đòi nợ mạnh tay. Theo Mô hình 6c, khả năng trả nợ và sự sẵn lòng của người đi vay là một trong những yếu tố quan trọng. Khả năng thanh toán bị đánh giá thấp và / hoặc bị bỏ qua trong quá trình cho vay vì có nhiều cách mà người cho vay có thể ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự sẵn lòng trả nợ của người đi vay. Tất cả những người cho vay nặng lãi đều hiểu nguyên tắc “không cho vay nợ”.

4. Hạn mức tín dụng đen

Chống tội phạm

Tín dụng phi chính thức được hiểu / phân loại là một hoạt động bất hợp pháp. Đằng sau mức lãi suất cao là những hành vi gây nguy hiểm đến tính mạng, sức khỏe và tài sản của người vay. Hầu hết các tổ chức tín dụng phi chính thức / có rủi ro cao về tội phạm hình sự. Vì vậy, đấu tranh với tội phạm đó là biện pháp quan trọng nhất để hạn chế tín dụng phi chính thức. Trên thực tế, khi cảnh sát mạnh tay trấn áp tội phạm tín dụng phi chính thức, hoạt động như vậy sẽ giảm đi.

Tạo cơ chế chi phí giao dịch minh bạch hơn

Chi phí giao dịch cho các khoản vay dưới chuẩn rất cao, nhưng không được thông báo rõ ràng. Nhà nước có quy định và các tổ chức tài chính được cấp phép phải xác định rõ các loại phí phát sinh. Tuy nhiên, đối với các tiệm cầm đồ, quy định này hoàn toàn không được áp dụng.

XEM THÊM:  Lạm phát inflation là gì? Cách đo lường chỉ số lạm phát | CareerLink.vn

– Yêu cầu minh bạch thông tin doanh nghiệp: tất cả người vay và tài sản thế chấp phải được ghi nhận và báo cáo; ngoài lãi suất, các khoản phí khác mà người vay phải trả phải được công khai (cả tại cửa hàng và trên trang web).

– Tiêu chuẩn Hợp đồng Dân sự trong Quan hệ Tín dụng: Nhiều người vay không hiểu / hoặc không có thời gian để hiểu nội dung của hợp đồng vay khi vay gấp.

– Nghiêm cấm quảng cáo sai sự thật: phương pháp tính lãi phải được công khai, loại phí phải được ghi rõ trong hợp đồng; người vay phải được khuyến cáo về các điều kiện bất lợi (chẳng hạn như viết trên bao thuốc lá hút thuốc lá gây ung thư) …

Xem thêm: Bản chất giai cấp và bản chất xã hội của pháp luật – Bản chất của pháp luật

– Ghi rõ phương thức đòi nợ: như bán tài sản thế chấp (trong trường hợp thế chấp), yêu cầu phong tỏa tiền gửi ngân hàng, khởi kiện ra tòa. Tất cả các phương thức đòi nợ phải được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.

– Thu hồi giấy chứng nhận thành lập doanh nghiệp của chủ cơ sở có hoạt động phạm tội.

Tăng khả năng cung cấp tín dụng tiêu dùng

Tín dụng phi chính thức đáp ứng nhu cầu tín dụng của các nhóm người cụ thể trong xã hội. Theo ts.can van force, số liệu từ stoxplus cho thấy 47% người Việt Nam vay tiền, nhưng chỉ có 18,5% vay tiền từ các tổ chức tín dụng, ngoài người thân, bạn bè hoặc tín dụng phi chính thức.

Theo Tổng cục Thống kê, đến năm 2018, Việt Nam có 5 nhóm thu nhập. Hiện nay, các ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng vượt mức cho nhóm 4 và 5; các ngân hàng chính sách xã hội cho vay hộ nghèo, cận nghèo, nhóm 1 và một số nhóm thu nhập thấp 2. Vậy ai sẽ đáp ứng nhu cầu tín dụng của nhóm người có thu nhập cao Nhóm 3 và Nhóm 2?

Theo quy luật cung cầu, nguồn cung tín dụng tiêu dùng tăng sẽ góp phần làm giảm tỷ lệ tín dụng phi chính thức. Để tăng nguồn cung, trần lãi suất phải được thay đổi.

Theo cơ chế tín dụng phi chính thức hiện có, để thiết lập một cơ chế tín dụng cho các tổ chức tài chính chính thức cung cấp tín dụng nhanh chóng và thuận tiện cho một số nhóm khách hàng phụ, cần giải quyết các vấn đề sau: Các vấn đề sau:

(i) Cho phép người vay dưới chuẩn (người cho vay hợp pháp) cho vay: những người đi vay mà cuộc sống cá nhân đang cần tiền gấp, người có thu nhập thấp, nghèo, ổn định thấp, sinh viên, lao động tự do, kinh doanh nhỏ …;

(ii) Các khoản cho vay vi mô có lãi suất cao để trang trải các khoản phí;

(iii) Điều khoản vay thấp hơn (nếu bạn đăng ký thế chấp, không sử dụng tiền cho các hoạt động bất hợp pháp). Các điều khoản cho vay do tổ chức tài chính công bố;

(iv) Cho phép các tổ chức tài chính bán tài sản đảm bảo theo thỏa thuận với người vay;

(v) Cho phép các phương thức thu hồi nợ đã thỏa thuận với bên vay và quy định trong hợp đồng.

Kết luận: Tín dụng phi chính thức là hình thức tín dụng tồn tại và phát triển trong điều kiện nghèo đói, tệ nạn và các hoạt động kinh tế ngầm, là hình thức tín dụng bị hạn chế trong các hoạt động của tổ chức. tài chính chính thức. Cấp tín dụng là hoạt động thường xuyên của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng dưới chuẩn làm tăng rủi ro. Vì vậy, để hạn chế tín dụng phi chính thức, cần ưu tiên đấu tranh phòng, chống tội phạm. Nếu các tổ chức tín dụng chính thức phát triển tín dụng dưới chuẩn, họ cần thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tương ứng để đảm bảo an ninh hệ thống.

Tham khảo

1. Chỉ thị số 12 / ct-ttg năm 2019 về Tăng cường phòng, chống tội phạm và các hành vi vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động “Tín dụng phi chính thức”.

2. Chính phủ, n. 19/2019 về Hui, Họ, Giới tính, Quận

3. Tổng cục Thống kê, “Thống kê sơ bộ thu nhập bình quân đầu người hàng tháng theo giá thực tế các năm 2010, 2012, 2014, 2016 và 2018”

4. news.zing.vn/lai-suat-thuc-o-cac-tiem-cam-do-rao-post995717.html

5. infonet.vn/quy-lai-suat-cao-la-tin-dung-den-la-sai-lam-post293427.info

6. vnexpress.net/business-business/vi-sao-tin-dung-den-van-co-dat-song3894802.html?ctr=osystem_news_click

Những. Lai Huangying

Đại học Kinh tế Quốc dân

Xem thêm: Win 7 std / daz / oem là gì

Vậy là đến đây bài viết về Cơ sở phát triển của tín dụng phi chính thức đã dừng lại rồi. Hy vọng bạn luôn theo dõi và đọc những bài viết hay của chúng tôi trên website Xettuyentrungcap.edu.vn

Chúc các bạn luôn gặt hái nhiều thành công trong cuộc sống!

Related Articles

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.

Back to top button